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杨彬:开放共享 合作共赢——开放银行的现状与未来
2018年12月14日

  在纪念改革开放四十周年的日子里,举办这样一场开放银行主题论坛,是非常有意义的。今天我想和大家分享一下协会有关开放银行的一些研究成果。

  从我们观察到的情况来看,开放银行作为一个正式的提法,在中国出现的时间并不长。大概是从去年年中的时候,陆续有银行提出要开放API,要做开放银行,学界也开始有一些研究成果出来。到了今年6、7月份的时候,开放银行热度明显提高,越来越多的银行将开放银行作为发展转型的抓手。那么,国外开放银行是什么情况?中国的开放银行有什么特点?

  为此,我们做了一些比较研究,发现国内外开放银行最大的差异是驱动力不同。以英国、美国、欧盟、日本、新加坡等为代表的国外开放银行的发展是政策驱动型,这些国家都是制定了相关政策、制度后才开始开放银行的实践。我们发现,打破大银行对金融资源的垄断可能是一个重要原因。以英国为例,英国早在2016年年初就发布了开放银行标准框架,强制要求大银行进行开放,目的是打破大银行对数据的垄断,扶持初创金融科技公司,为消费者和中小微企业提供更多的金融服务选择。英国强制性开放银行计划已于今年1月正式实施。而反观中国情况,我们发现,开放银行的发展是由市场驱动的。市场竞争既是压力,又是动力,推动着越来越多的银行进行开放。作为其中的代表者,浦发银行、微众银行、新网银行的领导刚才已经分享了他们的成功经验。

  近年来,随着科技的进步,银行正在进行剧烈变革,总的趋势是从物理网点转向移动终端,从线下转向线上,从封闭转向开放。有关银行的提法也是层出不穷,比如网上银行、手机银行、直销银行、数字银行、互联网银行等,现在又有了开放银行。那么,相比之下,开放银行有什么特殊的地方?

  我认为,开放银行虽然是一个新提法,但不是一个全新物种。开放银行是银行变革的必然产物,是在继承网上银行、数字银行等的基础上发展出来的,是一脉相承的,因为主线都是互联、开放、合作、共享。

  那么,到底什么是开放银行?我认为现在还不能准确定义开放银行。但是,我认为开放银行有三个显著特点,即开放银行是一种理念、一项技术、一个生态。

  为什么说是一种以客户为中心的理念?因为开放银行是一种服务,而不是一个场所。用户在哪里,银行的服务就在哪里;用户需要什么样的服务,银行就要提供什么样的服务。换句话说,银行服务要随时随地、无处不在,不受时空的限制,如影随行、召之即来、挥之即去,需要服务的时候,银行就要出现,服务完了,银行便可离开。开放银行是一项技术,无论是API,还是SDK,或者其他技术,只要是合适的就是最好的。所谓开放银行是一个生态,指的是以用户为基点,构建一个生态系统,实现共赢。对于客户而言,全部服务的需求都通过一个出口提出,无论这些需求是向银行提出,还是向第三方公司提出,均应能得到满足。对于银行和第三方公司来说,在接收到客户的需求时,要基于“对等、双向”的原则互相开放服务,共同构建一个生态系统,满足客户需求,实现共赢。

  最后,我们来展望一下开放银行的未来。就像著名的哲学三问“我是谁?我从哪里来?我要到哪里去?”一样,对于开放银行的未来,也有三个终极问题将贯穿始终,即“开放什么?开放给谁?如何开放?”。对于这三个问题,我还不能给出明确答案,但是我愿就开放银行的发展提几点建议,供大家参考。

  第一个建议,监管机构两手抓。为什么要两手抓?因为开放银行是一项创新的金融业务,需要监管部门一手划定红线,明确哪些可以做或者哪些不能做,避免野蛮生长导致风险集中;一手支持创新,给予一定的政策支持和试错容错空间,鼓励从业机构在划定的红线内先行先试,充分竞争,实现优胜劣汰。条件成熟时,制定相应规章制度。

  第二个建议,行业协会在开放银行的发展上可以发挥重要的作用,要两肩挑。一肩搭建监管机构和从业机构之间沟通的平台,充分发挥桥梁和纽带作用,促进监管意见的落地实施,报告开放银行发展的实践,反映遇到的问题和困难。同时,另一肩搭建“开放、包容”的研究学习平台,聚集产学研各方智慧,组织从业机构之间的合作和交流。这也是今天协会举办这次论坛的初衷。

  借今天这样难得的机会和场合,我插播一个广告,作为澳门美高梅官网站对口服务银行会员的部门,我们部门已将开放银行研究列为部门明年最重要的一项工作,我们希望对此话题感兴趣的会员机构,不仅仅是银行,还有澳门美高梅官网站其他业态的从业机构和广大金融科技公司一起参与,大家群策群力,争取尽快制定相关团体标准,引导和支持开放银行的发展。

  最后一个建议,从业机构要两面看。一面是保持定力,量力而行,切忌跟风、随大流。我们不希望看到,在大家还没有认真研究评估本行的实际情况后,就盲目的推行开放银行。就像直销银行一样,据统计,现在有100多家银行,但是做的好的屈指可数。

  所以,大家要对于开放银行保持冷静态度,围绕“开放什么?开放给谁?如何开放?”这三个问题好好思考,到底要不要做。如果我们评估了,可以做也决定做,那么我的建议就是要突出特色,善用外力。开放银行的本质是开放共享,是双方合作发挥各自比较优势,切忌什么都想做,什么都自己做,要舍得,舍掉自己不擅长的或对方更擅长的,自己的特点和优势才能更好地发挥出来,这才是合作共赢的本意。另外,一定要高度重视用户授权和信息安全问题。

  (本文为澳门美高梅官网站业务三部负责人杨彬在第二届中国澳门美高梅官网站论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)