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崔兆栋:开放银行的两个驱动、四点理解和四个建设思路
2018年12月14日

  我就浦发银行在开放银行方面的实践探索情况向大家做以下介绍。我介绍的内容主要是我们对开放银行的理解和体会,不当之处请大家批评指正。

  前面几位专家也讲到,API技术的应用在全球快速发展,成为驱动数字革命的重要力量。数据显示,2018年,全球API经济规模达到2.2万亿美元。Gartner在今年年初对2018年银行业预测的趋势中特别强调了开放银行将成为未来银行发展的重要方向。2018年即将过去,我们回顾一下,情况确实是这样,开放银行在中国有很大的发展空间。浦发银行在7月12日发布了API Bank,我们叫无界开放银行。工商银行、招商银行等纷纷释放了打造开放银行的信号,陆续推出了相关产品。有一个说法是“2018年是中国开放银行的元年”,我们认为这个说法是比较贴切的。国内开放银行的兴起,我们认为有两个主要驱动:

  一是银行转型需要新的空间。最近几年,银行的经营压力比较大,传统业务拓展乏力,加之面临外部金融科技公司带来的挑战,很多银行提出转型,要更加以客户为中心,创造更多更优质的产品服务,而且要加有效的传播给用户。我们认为API可以为这些方面提供新的动能,带来更大的发展空间。

  二是用户服务提出了很多新的需求。随着金融市场改革以及金融科技的发展,用户的需求也在不断提升。金融需求进一步升级,个性化、场景化以及一站式的金融需求更加强烈,API将在其中发挥很好的作用。在这样两个因素的驱动下,开放银行成为大家的自然之选。

  浦发银行对API和API Bank的理解经历了逐步深化的过程。我们最初接触API是2015年,当时还只是意识到它是一个技术工具,对于技术架构的开放与延展具有重要的作用。2017年,我们投产了API平台,并进行了运营。在这个过程中,我们逐渐意识到API具有信息直达、能力开放、场景嵌入的特点,对银行业务经营会有重大影响。API+Bank不简单的是1+1,而是会产生化学反应,它是开放银行的基石。今年年初,浦发银行提出了数字生态银行战略。API作为不同生态成员之间的连接器,在构建生态黏性、缩短生态距离、拓展生态边界等方面具有重要的意义,这是数字生态银行转型的必经之路。对于API Bank,我们具体有四点理解:

  第一,API Bank是一种全新的银行形态。银行原来是网点、自助设备,后来是网上银行、电子渠道。最近几年,银行是APP。未来,API将成为银行的重要形态,是无形的,但是在数字化空间里又无处不在,真正使银行变成一种服务。

  第二,API Bank是一种全新的服务模式。API使银行从原来的金融产品服务走向场景化服务,嵌入到用户最终需求场景,为用户提供个性化、流畅型、一站式的使用体验。

  第三,API Bank代表一种全新的发展理念。银行的服务不但可以直接传播给用户,还可以传播给合作者,进而传播给最终用户。简单的说,直联模式和间联模式并存,我们认为API是一种间联模式。

  第四,API Bank实现了一种全新的合作关系。银行与各参与方是生态合作伙伴关系,不是原来的甲乙方关系。作为合作关系,各参与方能力共享、价值共建,共同解决用户痛点,为用户提供优质服务。

  API Bank、开放银行都是新事物,浦发银行也是在不断摸索中持续总结和改进。在建设思路上,我们有四点体会:

  第一,要以战略高度推进。API Bank不仅是一个产品和服务创新,它应该是一次变革,是战略级的任务,而不是战术级的任务。所以,单纯的技术部门或业务部门都无法有效推进。浦发银行将API Bank提升到战略高度,作为数字生态银行全行战略的重要抓手,全行高度重视,集总行、分行、业务、技术力量,全行协同推进。

  第二,要以开放心态建设。浦发的API Bank秉承“开放、共享、高效、直达”理念,将产品和能力输出,嵌入到合作伙伴的平台和业务流程。我们欢迎各方共同参与生态圈建设,寻求多方共赢,产生聚合效应。

  第三,要以场景形态切入。浦发API Bank将金融需求融入到日常生活场景中,以场景为核心向用户提供金融服务。通过嵌入服务、按需定制的设计理念,加强各方合作,提升客户体验。要更多的从客户场景入手,从客户的需求端入手,而不是从银行产品和服务的供给端入手。

  第四,要以审慎原则经营。API Bank作为新事物,要能行稳至远,必须同步做好风险控制。刚才,监管部门的领导也特别讲了开放银行的监管问题。浦发银行着力打造API Bank全面安全防控体系,按照分级匹配、权责对等的原则完全覆盖各类API、各类参与方。同时,我们也建设了API Bank内控管理体系,规范平台管理者、运营者,以及API所有者、开发者、推广者、使用者六大角色管理,有效管控经营风险。

  经过1年多的运营,我行的API Bank现已发布近200多个API服务,推出出国金融、网络贷款等多类业务场景解决方案,目前已服务超过800万客户,实现了近300万的新客获客,与中国银联、京东金融、蚂蚁金服、携程、万科等75家合作方合作,效果已初步显现。未来,我们希望API Bank能够秉承“开放、连接、共享”的精神,成为我行金融科技的创新平台。通过开放之门,与生态伙伴连接,与互联网各行各业连接,实现能力、数据和功能的共享,实现价值重塑,为数以千万计的B端用户和数以亿计的C端用户提供无处不在、无微不至的服务。

  (本文为上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋在第二届中国澳门美高梅官网站论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)